キャッシング審査に通るために大切なこと

法改正によって注目を集めた過払い。
どのようなものをキャッシングの過払いというのでしょうか。

簡単に言うと、キャッシング過払いとはキャッシングで払い過ぎた利息の事を指します。
何故、利息の過払いが発生するかというと、貸金業法と利息制限法でキャッシングの上限利息が違うからです。例えば、同じ金額をキャッシングで借り入れしたとしても、利息制限法では年18%の利息です。

これに対して貸金業法では利息が年29.2％のキャッシングとなり、この差が毎月の返済額に生じてきます。過払いとはこのような法律による利息の支払いの差額のことなのです。

上限利息を10万円未満は20%、10万円以上100万円未満は18%、100万円以上は15％と、利息制限法では定めているようです。

貸金業法によれば貸金業者は29.2％以内なら利息制限法の上限利息を超える利息であるグレーゾーン金利を取って良い事になっています。1回でもキャッシングの支払いが遅れた場合には残債務を一括請求するといった条項が、期限の利益損失条項というものです。

期限の利益損失条項が契約書に入っていれば、債務者が任意にグレーゾーン金利を支払っているとは言えないと、裁判所では判断するといいます。要するに金融業者はキャッシングにおいて、グレーゾーン金利を取れない事になったのです。

必ずキャッシングのときに貸金業者が貸付をする場合、契約書にこの条項を入れているものです。
キャッシングの過払い請求が、業者がグレーゾーン金利を主張する事は事実上不可能になったことでしやすくなったのではないでしょうか。

キャッシング会社と一言でくくっても、実にたくさんのタイプがあります。

例えば専業系キャッシング会社とは、キャッシング会社を専業としている企業のことです。
一般に名を知られているものだけでも２０以上ありますが、中でも特にアイフル、アコム、三洋信販、武富士、プロミス、レイクの６つの企業をまとめて"大手６社"と呼びます。

世に言う"キャッシング会社"はこの大手６社の中のどれかを指していることがほとんどです。

銀行系キャッシング会社とは、銀行と専業系キャッシング会社の合弁や提携によって生まれたキャッシング会社です。
キャッシング会社という呼び方に抵抗があるなら、 ●●銀行系ローンとお茶を濁せる銀行系キャッシング会社がおすすめ。以前は利息の安さが魅力でしたが、最近では専業系との差は小さくなっています。

信販系キャッシング会社とは、クレジットカードを発行している信販会社やその子会社が経営するキャッシング会社です。

この他にはＩＴ企業の子会社が運営しているＩＴ系キャッシング会社や、外資系企業が深くかかわっている外資系キャッシング会社、これまでに挙げたどの系列にも属さない独立系キャッシング会社などがあります。

いまや消費者金融も自動の時代です。
１９９０年代に登場し、消費者金融業界の急成長を支えた自動契約機。
もちろん今でも、元気に稼動しています。お金を借りることを、例え受付の人にでも知られるのが恥ずかしいのなら、自動契約機での申し込みがおすすめです。

消費者金融の自動契約機での申し込みは、まず画面で契約の案内を確認することからスタート。そして備え付けの申し込み用紙に記入して、所定の位置に書類をセットします。
書類に不備がなければ機械に書類が取り込まれるようになっているのですが、ちょっと不思議じゃありませんか？誰が書類を確認しているのでしょう？答えは、消費者金融のオペレーター。

ちなみに、機械の裏にいるのではありません。オペレーターは消費者金融のオフィスにいます。どうやって離れた所から書類を確認するのかというと、カメラで書類を撮影しているんですね。その映像がオペレーターの下に送られているのです。

書類がＯＫなら、次は画面を使っての必要事項の入力。使い方はＡＴＭのタッチパネルと同じです。その後、消費者金融の審査に通ればすぐにお金が借りられます。この工程は、普通の人なら３０分ほどで終了。

機械に弱い人は素直に消費者金融の窓口に行った方が早く終わるかもしれません。

消費者金融は十数年前までは"サラ金"と呼ばれていました。あまりイメージのよくない言葉ですよね。
今ではそれよりもさらにイメージの悪い言葉があります。"ヤミ金"です。語感と字面が似ているせいか、サラ金（＝消費者金融）とヤミ金がごっちゃになっている人はいませんか？どっちも似たようなもんだ、なんて考えは大きな間違いなんですよ。

まず、消費者金融は貸金業法および出資法にのっとっています。内閣総理大臣または各都道府県知事の許可を得、しかるべき所に登録して、日の当たる場所で営業しているのです。消費者金融では融資利率が法律で定められた上限利率を超えることもありません。

消費者金融に比べてヤミ金は、まったくの無法地帯。法律を無視し、なんの信用も担保もない利用者に、大金を貸し付けます。利率はトイチ（十日で１割）、なんてよく言いますが、とんでもない。中にはトヨン（十日で４割）、トゴ（十日で５割）なんて所もあるのです。返済が少しでも遅れると、家や会社に押しかけるなど厳しい取り立てを行う所も少なくありません。

消費者金融とヤミ金の違い、わかってもらえたでしょうか。ヤミ金に駆け込む前に、消費者金融を思い出してくださいね。

消費者金融と信販会社の違いについて紹介します。

このご時勢に誰でも一枚は持っているクレジットカードでも、お金を借りることができますよね。
では、クレジットカードを発行している信販会社と消費者金融の違いはどこにあるのでしょう？大きな違いは、提供する商品。信販会社が私たちに商品として"売る"のは、クレジットカードそのものです。

ツケでお買い物ができてお金も貸しますよ、という権利の象徴がクレジットカード。信販会社はその権利代としてカードの入会費や年会費を取り、それを利益としています。一方、消費者金融が私たちに提供する商品は、お金そのもの。消費者金融は信販会社とは違い、純粋に利息で儲けているのです。

両者が扱っている商品の違いにより、目に見えて違ってくるものがあります。それは、融資利率。一般的には消費者金融よりも信販会社の方が低く設定されています。その分、消費者金融に比べると信販会社の方が審査は厳しいものとなっています。

審査のスピードは若干消費者金融が有利ですが、信販会社でも年々それは早くなっている傾向にあります。また、すでにクレジットカードを持っていればすぐにでもお金を借りられるのは信販会社の大きなメリット。

消費者金融を利用する前に、クレジットカードの残高を確認してみては？

テレビを見ていると、消費者金融のコマーシャルを見かける機会は毎日あると言っても過言ではないことでしょう。それは、キャッシングを利用する人が増えていることもそうですが、加えてキャッシングの会社も今や数千社と言われるほど増えているからです。

初めてキャッシングを利用する人にとっては、どこの会社を選んだらよいのか悩むかもしれません。

では、一体どのような系列のキャッシング会社があるのでしょうか。

キャッシング会社には、クレジットカード会社が行なっている信販系・大手の銀行と提携している銀行系・消費者金融といった大別がなされています。

こうした金融機関の印象として、銀行系は低金利で安心なのに対し、消費者金融は早くて便利だが、高金利で「ヤミ金」もあるというイメージを持っている人が多いのではないでしょうか。

審査の基準は、銀行系は低金利で安定している分高く設定されていることが多く、消費者金融は低い基準設定になっているようです。

キャッシング会社の中には、初回のみ約1週間～1ヶ月の間に借入れ金額を返済できるなら利息なし、という「無利息期間」という特典を用意している会社もありますので、選ぶ際の参考にしてみて下さい。

どのキャッシング会社を選ぶにしても、大切なのは自己破産に陥ってしまうほど借り入れをしないことです。ですから、必要金額だけでなく、利用目的や返済能力などもしっかりと考えて、自分に合ったキャッシング会社を探すように心がけましょう。

一口にキャッシングと言っても、すべてが同じ形態ではありません。少し調べてみるだけでもいろいろな名称がつけられており、内容も多種多様です。

個人の顧客に対して融資が行われるキャッシングは、比較的短い時間で利用することができます。無担保ですので審査にそれほど時間がかからないからです。その代わり、やや高い金利であること、上限が10～50（もしくは100）万円であるという制限があります。

上限をもっと上げたキャッシングもありますが、担保や保証人が求められることがほとんどです。ですから審査はやや長めになりますが、代わりに金利は低めになります。

中小企業や団体などに対してもキャッシングが用意されています。これは個人の場合よりもキャッシングの上限が高く設定されていることがほとんどです。また金額の大小にかかわらず、担保や保証人が求められることがほとんどです。その代わりに低めの金利が設定されています。

キャッシングを行う会社もいろいろあり、銀行だけではなく消費者金融と呼ばれる会社も増えてきました。形態を簡単にまとめると以下のようになります。

・融資の上限額...銀行：高い、消費者金融：低い
・金利...銀行：低い、消費者金融：高い
・審査...銀行：厳しい、消費者金融：銀行よりも易しい

あくまでも一般的な形態ですから、キャッシング会社によって異なる場合もあります。もし検討されているのであれば、資料請求やウェブ検索などでしっかりと調査するようにしましょう。